“李律师，世界太无常了，万一发生意外，我的宝宝怎么办？”近期有女性朋友问。是的，今年我们看到了太多本来以为离我们很远的事件，战争、疫情、坠机等各种突发状况层出不穷，让人不胜感慨。

近日有网传美国硅谷男，在妻子去世后变脸火速新婚，把前妻父母赶出门外。世事无常，女性往往最关心的是自己的孩子。万一发生不测，她们担心自己的亲生孩子能否得到好的照顾，尤其是配偶有再婚的可能。那么，有什么办法，可以让妈妈延续自己对孩子的爱呢？

以下四种方法可以帮助妈妈们，让妈妈的爱一生相随：1、保单；2、保险金信托；3、遗嘱；4、遗嘱信托。这四种工具都可以用来对孩子的未来做出安排。不同的是，保单和保险金信托是运用现有的现金，而遗嘱和遗嘱信托是对未来自己去世时的遗产进行安排。

01 保单

保单即“买保险”，是大家相对较为熟悉的工具。通常可使用的主要是大额寿险保单和年金险保单。那具体该怎么用呢？

1、寿险保单，妈妈可以以自己为被保险人，指定孩子为保险受益人。一旦自己发生意外，孩子可以得到一笔身故赔偿金。按照法律规定，这笔赔偿金不属于妈妈的遗产，全部属于孩子所有。而且，基于保单的杠杠作用，妈妈作为投保人所交的保费可以换取到相对高额的赔偿金，这比留一笔和保费相等的现金给孩子，显然要有利很多。

2、年金险保单，妈妈同样可以指定孩子为保险受益人。年金险，由保险公司每年给予合同约定的回报，并可提供复利率，本身具备一定的理财功能。在当前各种投资风险都很大的情况下，尤其具备了相当的吸引力。而且，年金险可以按照妈妈的要求，进行分期支付，比如在孩子18岁的时候支付一笔款项，再在大学毕业22周岁的时候再支付一笔款项等，可以实现对孩子的一些安排。

总的来说，寿险保单在于妈妈发生意外的时候，可以给孩子一大笔经过杠杠放大的钱。而年金险保单，则可以获取一定的增值收益，并按照妈妈的要求进行一定的分期支付。

02  保险金信托

在只有保单时，保单所产生的赔偿金或保险金直接给到孩子。这对妈妈而言产生一个重要问题，如果自己过世，这笔钱会不会被孩子的爸爸以监护人的名义拿走？如果孩子的爸爸再婚了，谁知道他把钱用在哪呢。而且如果这些钱给到了孩子，孩子涉世不深，他自己能不能用好这笔钱？

这种情况下，就可以考虑保险金信托了。

1、保险金信托是什么？保险金信托比保单更进一步，是保单+信托的结合，比单纯的保单有更好的资产管理功能，并能更好地实现妈妈的意愿。在保险金信托里面，妈妈作为投保人买了保单，这些保单所产生的赔偿金或保险金不会交给孩子，而是会交到专业信托公司。再由信托公司按照跟妈妈之间的信托合同的约定，也就是按照妈妈生前的要求来管理这笔钱，分配这笔钱。

2、保险金信托怎么用？作为妈妈，可以事先跟信托公司约定好，由信托公司把保险金进行一些低风险的稳健投资，然后再把取得的收益，按照妈妈事先订好的计划进行分配。比如，在孩子还没成年的时候每年只给他一定的生活费，在孩子考上某个名牌大学的时候给他一笔奖励费，在孩子结婚的时候给他一笔婚嫁费，在孩子生育了后代的时候再给他一笔生育费用等等。这种细化的安排，从而保证钱能真正地到孩子手中，并且必须是满足妈妈要求的条件的时候才能拿到。

显然，相比保单而言，保险金信托是一个具有更丰富多样性的，能够真正的具体化实现家庭安排的法律工具，甚至能够实现妈妈的个性化安排。而且近年来，一些保险公司大力发展保险金信托，降低购买门槛和费率，使保险金信托得到了很大的发展，已经从高净值家族人士的专用产品，转变为普通中产阶层也能够使用的产品。这是一个非常好的工具。

03 遗嘱——人生智慧的选择

世事难料，当死亡来临的时候，你很可能是来不及安排后事的，就像最近坠机这种意外事件。不要觉得遗嘱是年老或重病垂危时才需要的。立遗嘱其实是人生的一种智慧，提前做自己人生风险的底线安排。当然，您要觉得人生风险是零，那就我当没说过。

看一下朋友们常见的关于遗嘱的一些问题：

1、李律师，我可以自己立遗嘱吗？

可以，但最好不要。法律上可以，但操作上最好不要自己立遗嘱。法律上允许自己来定立遗嘱，并不要求一定通过公证或者找律师。但是遗嘱从形式到内容，都是一个有法律的强制规定的东西，不符合法律规定的遗嘱是无效的。

比如，您要是写这么个遗嘱“我去世之后，老公不再婚的话，给他三分之一的房子”，这是有效还是无效呢？从长期的和客户的接触来看，普通人对法律的理解，往往和法律实务有很大的差距，如果自己写出来的遗嘱存在问题，那么最后是无法实现自己的意图。所以诚恳建议，既然遗嘱关系你的身家财产，最起码找专业人士咨询一下。

2、到底找公证处做遗嘱好还是找律师做遗嘱好？

公证遗嘱和律师代为起草的遗嘱各有利弊，看自己需要。

公证遗嘱一般要求提供各种身份、财产资料，办理时间比较长。另外公证遗嘱一般只提供格式性的文本，比较适合办理权属已经非常明确的财产。公证遗嘱的好处在于费用较低，真实性很强。虽然民法典之后，公证遗嘱已经不是唯一效力最高的遗嘱，但是在遗嘱真实性的验证上，仍然会远远高于其他形式。如果只是想把自己当前名下的个人房产，留给自己的子女，那么，公证遗嘱是可以考虑的选择。

找律师做遗嘱最大的好处在于，可以因人而异，针对个人的财产情况进行个性化的制作。操作中，律师可以和遗嘱人进行详细的沟通，针对各种各样的财产形式，以及各种家庭情况，各种细化的分配方式来进行设计，并考虑各种意外情况，充分满足遗嘱人的财产安排需求。而且一般不像公证处要求提供那么周全的身份或财产材料，操作上更快更便捷。

3、遗嘱要是被藏了怎么办？

建议：一般不要只有一份遗嘱，可以一式几份。把遗嘱交付给可以绝对信任，同时身亡风险较小的几个人手中，并采取保护措施。单一一份遗嘱的风险同样是很大的。或者委托给专业机构。另外，如果遗嘱中涉及到几方利益归属不同的人，那么可以设立遗嘱执行人，以便作为遗产管理人执行遗嘱。

04遗嘱信托——新型模式

遗嘱信托不是信托理财产品，它是遗嘱的一种更高级的形式，在英美极为盛行。

1、李律师，我很担心，就算遗嘱把房子留给小孩，他还小不懂事，怎么办？

这个担心并非无中生有。如果小孩还小，房子实际上还是会由他的监护人，一般也就是他的父亲来管理。所以这个遗产能不能真正落实到孩子身上，确实要打一个大大的问号。

解决的办法是：订立遗嘱信托，用遗嘱的方式设立信托。通俗地讲，就是订立遗嘱，把遗产交给某些个人或单位，按照立遗嘱人的意愿，进行管理分配。比如，可以订立这么个遗嘱信托，如果妈妈意外去世，房子由妈妈的姐姐代为管理出租，每月的租金中的5000元作为孩子的生活费，剩余的作为姐姐的管理费。在孩子22周岁后，房子再过户到孩子名下。在《人世间》这部电视剧里，大反派骆士宾订立的其实就是一份遗嘱信托（见：《人世间》里骆士宾的遗嘱有效吗？他的公司会落到谁手里？）

2、遗嘱信托，我可以委托给谁？

可以委托给自然人，也可以委托给专业机构。比如你的好友，你的父母，你的兄弟姐妹等等，没有法律限制。

3、遗嘱信托，可以自己写吗？

法律上可以，但不要这么做。如果说，遗嘱还可以考虑自己写，那遗嘱信托基本上就不要考虑了。因为，遗嘱信托是一个专业性非常强的事情，而目前我国对遗嘱信托的立法存在许多不明确甚至矛盾、冲突的地方。民法典中关于遗嘱信托只有一句话：“自然人可以设立遗嘱信托”。所以，如果不是这方面领域的专业律师，很难把握好遗嘱信托。要是对遗嘱信托确有想法，那么专业的事情，还是留给专业的人去做吧。

总结：

世上只有妈妈好，用好法律工具，可以让孩子得到良好的保护，也让自己对孩子的爱可以贯穿一生。

1、保单和保险金信托，用现有的钱进行安排，可以放大杠杆，可以实现财产增值，也可以对孩子的未来进行安排。

2、遗嘱和遗嘱信托，对自己发生意外时留下的遗产提前安排，让爱延续。